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　　随着互联网的飞速发展，网购渐成时尚，国内许多保险公司纷纷推出电子保单业务，与之相关的纠纷也呈现爆发式增长态势。江苏省南京市鼓楼区人民法院在多位保险专家指导下对电子保单进行了长期探索，发表了一篇《人民法院公报》案例、七篇国家级案例和调研文章以及多篇省级案例和文章，取得了一定的研究成果。今年6月9日，本报与南京鼓楼法院、江苏保险协会共同主办了电子保单理论与司法实务研讨会，包括中国保险法学研究会三名副会长、五名常务理事在内的多名保险法专家，审理保险案件的法官，保险公司法务专家以及专业律师，结合南京鼓楼法院的五个典型案例，针对这类新型案件的热点、重点和难点问题进行了广泛而深入的讨论。

　　一、电子保单的成立、生效与保险责任期间的认定

　　南京鼓楼法院：电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保险合同，包括网上业务、对接业务、卡式业务三种业务模式。电子保单中合同的成立、生效时间，以及保险人何时承担保险责任，涉及保险人是否履行了明确说明义务，是否构成保险事故等问题，常常因此产生争议。1.网上业务。保险人通过网站宣传其产品并向客户发出要约邀请。投保人选中保险产品后，根据投保流程要求填写被保险人信息，经核保后通过网上缴费形成要约；经过核保流程后生成电子保单，构成保险人同意承保的承诺，保险合同成立并生效，保险人开始按约承担保险责任。2.对接业务。货运公司或旅行社等机构在其与保险公司网上对接的系统中点击生成保单，通过网上付费或通过其他途径结算保费。保险合同成立、生效，以及保险责任的开始时间与网上业务相同。3.卡式业务。业务员与客户面对面劝诱为要约邀请，投保人缴费购买自助保险卡为要约，保险人收取保费为承诺，保险合同成立。如无特别约定，保险合同自成立时生效。此时成立的是一个开放式的简易保险合同，符合激活流程设定之承保条件（年龄、职业等）的被保险人，保险人均同意承保。保险法第十八条规定，保险合同应当包括被保险人姓名。但被保险人不是合同当事人，法律并未规定不具备该内容的保险合同无效或不成立。可见，这并非合同法司法解释（二）第十四条规定的效力性强制性规定，被保险人确定与否并不影响保险合同的成立与生效。激活保险卡生成电子保单，是在网站上以数据电文形式确定被保险人和保险责任开始时间，而非合同成立生效的标志。

　　中国保险法学研究会副会长、对外经济贸易大学教授陈欣同意鼓楼法院意见。

　　中国保险法学研究会副会长、中国人民大学教授贾林青：在网上业务、对接业务中，这种电子保单流程设计不是一般的商业广告，而是具备了合同法第十四条、第十五条第二款所规定的要约条件，该意思表示具备了保险合同具体、确定的内容，只要符合该意思表示设计的条件和投保流程表达承诺意思的，保险人即受该承诺的约束。有意购买者只要按投保流程上网操作，即可完成投保并获取电子保单，应当认定为承诺。卡式业务上我同意鼓楼法院观点。

　　最高人民法院民二庭法官刘崇理：根据保险法第十三条的规定，保险人同意承保前保险合同不可能成立，卡式业务中保险人同意承保的标志应为电子保单的生成，保险人收取购卡人缴纳的费用时，被保险人尚未确定，双方尚未就保险合同的主要条款达成一致，保险人也就无法同意承保，故此时保险合同尚未成立。

　　中国保险法学研究会常务理事、上海大学法学院教授张秀全：在卡式业务中，购卡交易行为是预约，投保人与保险人之间通过网上激活程序和电子数据审核后生成的电子保单是本约。合同自电子保单生成之时成立，并通常于投保人激活保险卡、通过保险人的电子数据审核、生成电子保单的次日零时起生效。

　　中国保险法学研究会常务理事、中国保监会法规部处长刘学生：卡式业务中，购卡是缔结了一个以订立保险合同为目的的预约合同。购卡者交费买卡，取得了一个可以转让的未来激活投保的资格。保险人收费售卡，意味着将来有按照流程接受投保和审核承保的义务。双方都要受预约约束，以追求保险合同的订立。以预约解释购卡至激活期间的法律关系，可以解决购卡人与持卡人不一而无法确定投保人、保险卡对双方的约束力基础、激活阶段的告知和说明义务履行、购卡与激活两个行为间的联系等问题，但又不必限于保险合同本身成立生效等难题之中。需进一步解释的问题：一是对预约合同我国法律尚无明文规定，只能依照法理探求当事人意思表示真意；二是如有效期内未激活可否请求退卡？预约有约束效力，持卡人逾期不激活应视为弃权；三是如因被保险人不符合承保条件而不能激活，（本约）保险合同未能成立，能否退卡？保险卡上如有“售出不退”条款是否适用；四是如因保险人过失导致保险合同不能订立，保险人应承担缔约过失责任或损害赔偿责任。

　　中国保险法学研究会副会长、北京航空航天大学教授任自力：购卡时所付费用为预交保费。购卡阶段，缔结保险合同的合意尚未达成，合同成立的要件还不具备。购买保险卡与电话卡没有实质区别，只成立买卖合同。保险卡激活之后，保险合同才成立并生效。

　　南京大学、南京师范大学客座教授沙银华同意鼓楼法院意见，认为预约与本约说不成立，如我们在买房或购买电话卡时支付了全款，就不构成预约，而是直接购买。

　　中国保险法学研究会常务理事、西南政法大学教授曹兴权同意鼓楼法院意见，认为卡式业务中如无特别约定，交付保险卡或缴纳保费都不是合同成立要件。

　　江苏华庭律师事务所主任唐浩：卡式业务成立生效与预约保单在有些方面比较类似。

　　中国保险法学研究会常务理事、最高人民法院应用法学研究所副所长曹守晔：电子保单应当适用合同法关于要约承诺的法律规定，可以借鉴买卖合同司法解释，采纳电子信息到达说，故同意贾林青教授意见。预约与本约说割裂了一个完整的交易关系，没有法律依据。

　　二、投保人如何认定

　　南京鼓楼法院：卡式业务所缔结的是一个开放式的简易保险合同。通常具有投保意图的购卡者就是投保人。购卡人既可为本人投保，也可为他人投保；既可本人使用，也可将投保之权利随卡转让，受让人亦可将卡再次转让。在卡被转让的情况下，只有持卡人在激活时，才能根据投保流程去阅读保险条款以及保险人免责条款，并履行告知义务，最终激活保险卡的持卡人才是投保人。对接业务中，投保人通常应当是与保险公司建立对接平台为其游客投保的旅行社。如果旅行社劝诱游客自行投保，是游客作出订立保险合同的意思表示，并支付了保费，则游客为投保人。

　　任自力：卡式业务中，购卡并非保险合同成立，二者之间只是买卖关系。当保险卡转让时，持卡人在网上查看保险条款、填写并提交相关信息为要约，激活人才是投保人；对接业务中，若保单注明旅行社为投保人，应认定合同上载明的主体为合同当事人，除非有相反证据。尽管可能游客先将费用给付旅行社，后者再支付给保险人，但与保险人直接交易的是旅行社，故应尊重商事交易的外在文义，除非有相反证据否定之。

　　曹兴权：购买人为他人购买保险卡的行为不宜定性为保险合同的转让，而应界定为保险合同签订中的间接代理。旅行社代游客投保，也可以理解为间接代理。

　　陈欣、贾林青、刘崇理、沙银华同意南京鼓楼法院的观点。

　　三、保险人的明确说明问题

　　南京鼓楼法院：网上业务中，保险人通过激活流程向投保人履行明确说明义务。对接业务中，旅行社作为与保险公司有对接平台的合作方应知晓保险条款。如旅行社劝诱游客自行投保并代理其投保的，应认定保险人已经通过代理人向游客履行了明确说明义务。卡式业务的激活过程中，投保人须先阅读保险条款，并在投保声明页面中的提示内容下方，点击“同意”并“确定”后，才能进入后续的激活程序，否则无法形成电子保单。保险人通过这种流程，把本应在合同订立阶段履行的说明义务，顺延至激活时完成，应认定其履行了明确说明义务。售卡时保险代理人应介绍产品，交付说明手册，并对如何激活等使用方法作出说明。但因保险卡有可转让性，购卡人不一定是投保人，此时保险代理人履行明确说明义务的条件未成就，且未提供投保单作为履行义务的证据。

　　陈欣：同意鼓楼法院观点。我们日常生活中的合同大多是格式合同，比如住宾馆、停车，都不可能去和宾馆或停车场商量价格；去医院看病也不可能让每个患者都去和医院商量药品和手术的价格，等商量好了，可能患者的命都没了。格式合同提高了效率，减少了交易成本，也统一和方便了司法审判，如果离开格式合同我们将无法生存。合同永远存在争议，但不能因为有争议就说保险合同不合理，就判保险公司败诉。如果让保险公司对每个客户把所有条款都说一遍，根本无法开展业务。

　　刘崇理：只要能实现明确说明的目的，不应苛求说明的形式，但仅重复免责条款不是说明。

　　任自力同意鼓楼法院观点。

　　沙银华：同意鼓楼法院观点。如果将电子保单中需要说明的每一条款后面设计一个打勾程序，在激活点击时逐个点击则效果更好。

　　曹兴权：同意鼓楼法院观点。基于对保险市场客观规律的遵守，立法者最终选择了仅仅对保险人施加程序性说明义务的立场。

公司的名称、住所



注：
1、本文作者唐青林，中国人民大学法学硕士，北京中伦金通律师事务所律师，主攻公司法。擅长办理公司法律业务，包括公司设立；公司并购重组；公司合并、分立；公司股权变更、分割；公司股权诉讼；股东权益保护等。联系方式：lawyer3721@163.com，13366687472（北京）。
2、本文摘自《新公司法理论与律师实务》（项先权博士主编，国家知识产权局知识产权出版社，2006年出版）。

（一）公司的名称
公司的名称即公司的名字，是指公司在生产经营活动中用以相互区别的固定称呼，是公司人格特定化的标志，它是公司章程绝对必要记载事项之一，是公司设立、登记开展经营活动的必要条件。根据各国法律规定，任何公司都必须有自己的名称，以保证公司生产经营活动的顺利进行，维护社会经济秩序。
由于公司名称对社会经济生活关系甚大，为了保障公司及交易相对人的合法权益，维护社会经济秩序的稳定，各国或地区的公司立法都对公司名称做出了相应规定。下面试图从以下几个方面对我国法上的公司名称制度予以概括：

1、公司名称的选定
各国对公司名称的选定主要采用三种原则， 一种是“真实主义”原则，即法律限定公司名称必须与公司实际情况相符；一种是“自由主义”原则，即法律原则上对公司名称的选择不加限制；另一种是“折中主义”原则，即法律规定公司成立时的名称应真实反映公司的营业部类、经营范围等，但是在转让、继承时可不改变原主姓名。在现代各国，对公司名称的选定不加任何限制是罕见的，即使在采用自由主义原则的国家，其法律也有禁用商号的规定。多数国家规定，公司名称作为绝对记载事项必须在公司章程中载明，名称的确定还须经国家登记主管机关的审查，作为公司登记的必要事项予以登记。有些国家还规定，公司名称在获准前须进行公告，公告期内无人提出异议方可办理登记手续。
我国公司法第八条规定：“依照本法设立的有限责任公司，必须在公司名称中标明有限责任公司或者有限公司字样。依照本法设立的股份有限公司，必须在公司名称中标明股份有限公司或者股份公司字样”。这一规定要求有限责任公司、股份有限公司的名称应反映公司营业部类，表明了我国公司立法采取的是公司名称真实原则。除此之外，公司名称还必须依照2005年12月18日新修订的《中华人民共和国公司登记管理条例》的规定办理名称核准和登记手续，并须严格符合1991年国家工商行政管理局颁布的《企业名称登记管理规定》和1999年国家工商行政管理局颁布并经2004年重新修订的《企业名称登记管理实施办法》的有关规定。这三部法规是我国公司名称登记管理的主要依据。具体说来，根据我国有关法律的规定，公司名称的构成及确定应遵循如下原则：
　　（１）公司名称的构成必须符合法律规定。一般来说，企业名称应当由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，但法律法规另有规定的除外。也就是说公司名称由四个部分组成：一是行政区划。企业名称中的行政区划是本企业所在地县级以上行政区划的名称或地名。市辖区的名称不能单独用作企业名称中的行政区划。市辖区名称与市行政区划连用的企业名称，由市工商行政管理局核准。省、市、县行政区划连用的企业名称，由最高级别行政区的工商行政管理局核准。经国家工商行政管理总局核准，符合下列条件之一的企业法人，可以使用不含行政区划的企业名称：国务院批准的；国家工商行政管理总局登记注册的；注册资本(或注册资金)不少于5000万元人民币的；国家工商行政管理总局另有规定的。二是具体名称（商号、字号）。这是公司名称中唯一可以由当事人自主选择的内容，也是公司名称的核心内容，是其区别于其他民事主体的特定化的标记。企业名称中的字号应当由2个以上的字组成。行政区划不得用作字号，但县以上行政区划的地名具有其他含义的除外。三是公司的行业特点或营业种类。企业名称中的行业表述应当是反映企业经济活动性质所属国民经济行业或者企业经营特点的用语。企业名称中行业用语表述的内容应当与企业经营范围一致。四是公司的组织形式。凡是依公司法设立的公司，必须在公司名称中标明有限责任公司或股份有限公司字样。公司形态的不同，对内对外所负的责任也不同，所以各国公司法为保障交易安全，都有类似规定。公司名称主要由上述四部分构成，如北京市亿天恒贸易有限责任公司，即是典型的由四段内容构成的公司名称。
《企业名称登记管理规定》不仅从正面规定了企业名称的选定与构成规则，而且从反面规定了企业名称中禁止使用的内容和文字。公司名称中禁止使用的内容和文字有：有损国家、社会公共利益的；可能对公众造成欺骗或误解的；外国国家名称、国家组织名称；政党名称、党政军机关名称、群众组织名称、社会团体名称及部队番号；汉语拼音字母（外文名称中使用的除外）、数字；其他法律、行政法规规定禁止的。有些内容和文字是不能在名称中随便使用的，只有符合一定条件之后才能使用。如，除国务院决定设立的企业外，企业名称不得冠以“中国”、“中华”、“全国”、“国家”、“国际”等字样；具有三个以上分支机构的公司，才可以在名称中使用"总"字，等等。
公司名称使用的文字也必须符合法律规定。公司名称应当使用符合国家规范的汉字，不得使用汉语拼音字母、阿拉伯数字。公司名称需译成外文使用的，由公司依据文字翻译原则自行翻译使用，不需报工商行政管理机关核准登记。
（2）公司只能使用一个名称。包括公司在内的企业只准使用一个名称，企业营业执照上只准标明一个企业名称，在登记主管机关辖区内不得与已登记注册的同行业企业名称相同或者近似。 所谓“近似”，是指在字音、字形或字义方面非常接近；字号相同，组织形式略有差别。如确有特殊需要，经省级以上登记主管机关核准，企业可以在规定范围内使用一个从属名称。企业名称中不得含有另一个企业名称。企业分支机构名称应当冠以其所从属企业的名称。　
　　（3）使用已终止企业的名称必须符合法律规定的年限。申请登记注册的公司与注销登记或者被吊销营业执照未满3年的企业名称相同；与其他企业变更名称未满1年的原名称相同；登记主管机关不予核准。

2、公司名称的核准和登记
我国法律对公司名称实行强制注册制，即公司名称权的取得以设立登记为要件；公司名称变更，必须办理变更登记。
我国的公司登记机关是各级工商行政管理机关。公司名称由工商行政管理部门实行分级管理：国家工商行政管理总局主管全国的公司登记工作，并负责下列公司的登记：（1）国务院国有资产监督管理机构履行出资人职责的公司以及该公司投资设立并持有50％以上股份的公司；（2）外商投资的公司；（3）依照法律、行政法规或者国务院决定的规定，应当由国家工商行政管理总局登记的公司；（4）国家工商行政管理总局规定应当由其登记的其他公司。省、自治区、直辖市工商行政管理局负责本辖区内下列公司的登记：（1）省、自治区、直辖市人民政府国有资产监督管理机构履行出资人职责的公司以及该公司投资设立并持有50％以上股份的公司；（2）省、自治区、直辖市工商行政管理局规定由其登记的自然人投资设立的公司；（3）依照法律、行政法规或者国务院决定的规定，应当由省、自治区、直辖市工商行政管理局登记的公司；（4）国家工商行政管理总局授权登记的其他公司。设区的市（地区）工商行政管理局、县工商行政管理局，以及直辖市的工商行政管理分局、设区的市工商行政管理局的区分局，负责除应当由国家工商行政管理总局和省级工商行政管理局负责登记以外的其他公司以及国家工商行政管理总局和省级工商行政管理局授权登记的公司的登记工作。但是，其中的股份有限公司由设区的市（地区）工商行政管理局负责登记。
公司名称经登记之后由登记机关核发《企业名称登记证书》，企业名称经核准登记注册后，无特殊原因在一年内不得申请变更。公司变更确需名称的，应当自变更决议或者决定作出之日起30日内向登记主管机关申请变更登记。

3、公司名称的预先核准制度
我国对公司名称的登记管理实行预先核准制度，所有的公司在申请设立登记以前，都必须首先申请名称预先核准。根据《公司登记管理条例》第十七条的规定，设立公司应当申请名称预先核准。法律、行政法规或者国务院决定规定设立公司必须报经批准，或者公司经营范围中属于法律、行政法规或者国务院决定规定在登记前须经批准的项目的，应当在报送批准前办理公司名称预先核准，并以公司登记机关核准的公司名称报送批准。实行这一制度的意义在于，一是有利于申请人办理各种前置手续，二是赋予了申请人一种名称登记优先权。被预先核准的公司名称给予６个月的保留期，但在该保留期内，公司名称不得用于从事经营活动，也不得转让。
由于申请公司名称预先核准时，公司尚未成立，因此申请公司名称预先核准的，只能是设立者指定的代表或者其委托的代理人。对此，我国《公司登记管理条例》第二十条和第二十一条予以了明确规定：设立有限责任公司，应当由全体股东指定的代表或者共同委托的代理人向公司登记机关申请设立登记；设立国有独资公司，应当由国务院或者地方人民政府授权的本级人民政府国有资产监督管理机构作为申请人，申请设立登记；设立股份有限公司，应当由董事会向公司登记机关申请设立登记。
申请公司名称预先核准，需要按照法律规定提交公司名称预先核准申请书。对此，《企业名称登记管理实施办法》第二十三条明确规定，申请企业名称预先核准，应当由全体出资人、合伙人、合作者指定的代表或者委托的代理人，向有名称核准管辖权的工商行政管理机关提交企业名称预先核准申请书。企业名称预先核准申请书应当载明企业的名称(可以载明备选名称)、住所、注册资本、经营范围、投资人名称或者姓名、投资额和投资比例、授权委托意见(指定的代表或者委托的代理人姓名、权限和期限)，并由全体投资人签名盖章。企业名称预先核准申请书上应当粘贴指定的代表或者委托的代理人身份证复印件。
公司登记机关收到上述文件之后，予以核准的，发给《公司名称预先核准通知书》。预先核准的公司名称保留期为6个月，但该预先核准的公司名称在保留期内，不得用于从事经营活动，也不得转让。

4、公司名称的效力
公司名称经登记注册后，即依法取得法律认可的效力，其效力主要表现在以下方面：
（1）公司获得名称使用权。公司名称经核准登记注册后方可使用，在规定范围内享有专用权。应当指出的是，公司对其名称的使用既是法律赋予公司的权利，同时也是法律课以公司的义务，在一定的情形和场合下，公司必须使用其经登记核准的名称。《企业名称登记管理实施办法》规定，企业应当在住所处标明企业名称。并且企业使用名称，应当遵循诚实信用的原则。
（2）具有排他的和禁止仿冒的效力。各国法律均赋予公司名称具有排他的效力，即其他公司名称不得与本公司名称相重复或相近似，这是保护工业产权、防止不正当竞争和商业欺诈的一项重要法律措施。我国法律规定，任何企业的名称不得与其登记机关辖区内已登记注册的同行业企业名称相同或者相似，否则构成侵权。
（3）公司可以依法转让其名称。公司名称是商誉的重要组成部分，也是工业产权保护的对象之一，因此，公司名称具有人身权和财产权双重属性，具有财产价值，所以可以进行有偿转让。但公司名称可否单独转让？各国规定不一。从我国有关法律的规定来看，企业名称是不允许单独转让的，但企业名称可以随企业或者企业的一部分一并转让。企业名称只能转让给一户企业。企业名称的转让方与受让方应当签订书面合同或协议，报原登记机关核准。企业名称转让后，转让方不得继续使用已转让的名称，以维护企业名称的排他性。

（二）公司的住所
公司的住所是指法律上确认的公司的主要经营场所。公司住所的确定在公司法上有着重要意义，这主要表现在：第一，可以据以确定诉讼管辖。我国民事诉讼法规定，对法人或其他组织提起的民事诉讼，由被告住所地人民法院管辖。公司是法人的一种形式，以公司为被告的民事诉讼，应当公司住所地人民法院管辖。因此，确定公司的住所地，对于解决纠纷，维护社会经济秩序，保障当事人的合法权益具有重要意义。第二，可以据此确定法律文书或其他函件的送达处所。根据我国民事诉讼法的规定，人民法院送达诉讼文书时，应直接送交受送达人。直接送达法律文书有困难的，可以委托其他人民法院代为送达，或者邮寄送达。受送达人拒绝接受诉讼文书的，可以以留置方式送达。对公司来说，无论是直接送达、委托送达、邮寄送达，还是留置送达，均以公司住所地为受送达处所。因此，确立了公司的住所地，有利于法院或者其他组织与公司取得及时、迅速的联系，为公司或者其他当事人维护自己的合法权益提供了有力保障。第三，可以据以确定债务履行处所。按照《民法通则》和《合同法》的规定，履行地点不明确的债务，给付货币的，在接受给付一方的所在地履行，其他标的，在履行义务一方的所在地履行。对公司来说，其履行所在地应为其住所地。因此，确定了公司的住所，对于对方当事人来说，也就等于为自己确定了债务人的履行地。第四，在涉外民事法律关系中，公司的住所是确认适用准据法的依据之一，从而有助于法律冲突的及时解决。
但是对于公司住所的确定方式，各国或地区的做法确不尽一致，大致有以下三种方式：一是管理中心主义，即以登记时的常设管理机关所在地为住所；二是营业中心主义，即以公司的业务执行地为住所；三是由公司的章程来确定公司的住所。我国《公司法》第十条的规定与《民法通则》第三十九条的规定一致，即公司以其主要办事机构所在地为住所。所谓主要办事机构所在地，是指决定和处理公司事务的机构所在地，也是管辖全部组织的中枢机构。
同公司名称一样，公司住所是公司章程的绝对必要记载事项之一，也是公司注册登记的事项之一。公司变更住所，必须办理变更登记，否则不得以其变更事项对抗第三人。经公司登记机关登记的，公司的住所只能有一个。公司的住所应当在其公司登记机关管辖区内。


注：
1、本文作者唐青林，中国人民大学法学硕士，北京中伦金通律师事务所律师，主攻公司法。擅长办理公司法律业务，包括公司设立；公司并购重组；公司合并、分立；公司股权变更、分割；公司股权诉讼；股东权益保护等。联系方式：lawyer3721@163.com，13366687472（北京）。
2、本文摘自《新公司法理论与律师实务》（项先权博士主编，国家知识产权局知识产权出版社，2006年出版）。